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La pensión es como el gimnasio: todo el mundo sabe que hay que ir… pero muchos lo dejan para “cuando tengan tiempo”.

Con las pensiones pasa lo mismo. Y luego vienen los sustos.

En AL1 Asesoría, especialistas en gestión laboral, fiscal y contable en Rivas-Vaciamadrid, vemos esto cada semana: personas que han trabajado toda su vida y descubren, ya al final, que su pensión no se parece en nada a lo que esperaban.

Por eso hemos preparado esta guía clara, actualizada a 2026 y con ejemplos reales, para que entiendas cómo funciona el sistema de pensiones en España y, sobre todo, qué decisiones influyen directamente en tu jubilación.

Tipos de pensiones en España

Antes de hablar de cifras, hay que distinguir lo básico.

Pensiones contributivas

Son las más habituales y dependen de tres cosas muy concretas:

Haber cotizado
Durante cuántos años
Con qué bases

Incluyen:

Jubilación
Incapacidad permanente
Viudedad
Orfandad

Aquí no hay magia: manda lo que cotizas.

Pensiones no contributivas

Pensadas para personas que no han cotizado lo suficiente.

Importes mucho más bajos
Requisitos económicos estrictos
Solo jubilación o invalidez

Importante: no sustituyen una pensión normal, son una red mínima para no quedarse a cero.

Ejemplo real: Una pensión no contributiva ronda los 500–600 € al mes, frente a una contributiva media que supera los 1.200 €.

Pensión de jubilación en 2026: requisitos clave

Edad legal de jubilación (2026 aprox.)

65 años → si has cotizado alrededor de 38 años
66 y varios meses → si no llegas a ese periodo

Este umbral sube poco a poco cada año. Lo que valía hace 5 años ya no vale ahora.

Cotización mínima: lo justo no suele ser suficiente

Mínimo exigido: 15 años
De ellos, 2 dentro de los últimos 15 años

Pero ojo! Con 15 años NO cobras el 100%, sino aproximadamente el 50% de la base reguladora.

Ejemplo real (muy habitual)

Persona A

15 años cotizados
Base media: 1.800 €
Pensión: ~900 €

Persona B

36–37 años cotizados
Base media similar
Pensión: ~1.600–1.700 €

Misma base, misma edad… 700 € de diferencia cada mes.

¿Cómo se calcula realmente la pensión?

Aquí está la madre del cordero. La pensión se calcula con:

Las bases de cotización de los últimos años (cada vez entran más)
El total de años cotizados
La edad exacta de jubilación
Coeficientes correctores (si te jubilas antes o después)

Ejemplo comparativo muy realista

Caso 1: trabajador por cuenta ajena

35–37 años cotizados
Bases medias: 2.000 €

Pensión cercana a 1.700–1.800 € (según topes)

Caso 2: autónomo

35 años cotizados
Base mínima durante muchos años

Pensión: 900–1.000 €

Misma vida laboral en años.
Resultado: dos jubilaciones completamente distintas.

Autónomos y pensiones: el gran talón de Aquiles

Frase clásica: “Ya ahorraré por otro lado”

La realidad que vemos:

No siempre se ahorra
La pensión pública es baja
Y cuando te das cuenta… ya no hay margen de reacción

Cotización por ingresos reales (ya en marcha)

Ahora:

Cotizas según lo que ganas
Puedes cambiar de tramo varias veces al año

Esto es una oportunidad… o un error caro si no se planifica.

Ejemplo práctico

Autónomo declara ingresos bajos para pagar menos hoy
➡️ Base baja
➡️ Pensión futura baja

A corto plazo alivia.
A largo plazo, pasa factura todos los meses.

Jubilación anticipada: lo que casi nadie calcula bien

Jubilación anticipada voluntaria

Hasta 2 años antes
Penalización de por vida
Cuanto antes te jubiles, mayor recorte

Ejemplo real:

Adelantar 2 años puede suponer perder entre un 15% y un 25% de pensión… para siempre.

No es “un pequeño ajuste”.
Es un recorte mensual hasta el final de tu vida.

Jubilación demorada: la gran desconocida

Trabajar más allá de la edad legal puede suponer:

Aumentos porcentuales de la pensión
Pagos únicos
O una combinación de ambos

Muy interesante para:

Autónomos activos
Profesionales con buena salud
Personas que siguen disfrutando de su trabajo (sí, existen!)

Subidas de las pensiones y horizonte 2026

Desde la reforma:

Las pensiones se revalorizan según el IPC
No es un regalo, es para no perder poder adquisitivo

Ejemplo reciente:

En 2024 y 2025 las subidas han rondado el 3–4%
En 2026 seguirá el mismo sistema: IPC real

Traducción clara:
Si partes de una pensión baja, las subidas no la convierten en alta.
Sube lo mismo… pero sigues partiendo de menos.

Errores que vemos constantemente en asesoría

“Con 15 años ya tengo derecho, así que da igual”
“Cotizo lo mínimo y luego ya veré”
“La pensión será parecida a mi sueldo”
“Jubilarme antes siempre compensa”
“El sistema ya se arreglará solo”

Spoiler: ninguno suele acabar bien.

Planificación: la diferencia entre llegar justo o llegar tranquilo

La pensión no se improvisa en los últimos 5 años.

Claves que marcan la diferencia:

Revisar la vida laboral periódicamente
Simular escenarios reales de jubilación
Ajustar bases si eres autónomo
Combinar pensión pública + ahorro privado
Consultar antes de tomar decisiones irreversibles

Conclusión

La pensión no es una lotería ni una sorpresa.
Es el resultado directo de todas las decisiones laborales y fiscales que tomas a lo largo de tu vida.

Pensiones explicadas para que las entiendas de verdad